Эксперт Госалкогольинспекции РТ объяснил, как суд защитил потребителя

Что выглядело как выгода, оказалось скрытой переплатой. Разбираем реальное дело вместе с ведущим специалистом-экспертом контрольно-инспекционного отдела Госалкогольинспекции РТ в Дрожжановском районе Маратом Мидхаиовичем Заляловым.

— Марат Мидхаиович, расскажите, о чём это дело и почему оно вызвало такой резонанс?

— История произошла в Татарстане. Заёмщица оформляла автокредит, и банк «предложил» ей карту «Автолюбитель» — якобы в обмен на снижение процентной ставки. Логика банка звучала заманчиво: 34,3% годовых без карты и 28,3% — с картой. Но стоимость самой карты — 126 787 рублей 75 копеек — отдельно никто не платил: её включили в тело кредита. И на эту сумму тоже начислялись проценты. Фактически «скидка» на ставку обошлась заёмщице в проценты за все семь лет кредита.

— То есть человек думал, что экономит, а на деле переплачивал?

— Именно так. Это классическая схема, когда выгода на бумаге оборачивается скрытой переплатой. Суд признал условие о плате за карту незаконным и взыскал с банка не только стоимость карты, но и проценты по ней, проценты за неправомерное удержание денег, компенсацию морального вреда и штраф за отказ вернуть деньги добровольно.

— Почему суд расценил это как навязывание? Ведь банк называл карту «дополнительной услугой, добровольно выбранной клиентом».

— Суд рассудил иначе: снижать ставку в обмен на плату — это не продажа услуги, а согласование цены кредита. А брать за это деньги запрещено законом. Есть три главных основания, почему такая схема незаконна.

Во-первых, плату за снижение ставки брать нельзя. По закону о потребительском кредите банк и так вправе снижать ставку, но не вправе делать это «за деньги». Иначе получается, что заёмщик компенсирует банку его «убытки» от более дешёвого кредита.

Во-вторых, нельзя ставить выдачу кредита в зависимость от покупки других услуг. Закон прямо запрещает включать в договор условие, по которому заёмщик обязан пользоваться платными услугами банка или третьих лиц. Это нарушает право потребителя выбирать свободно.

В-третьих, согласие на допуслуги должно быть письменным и осознанным. Отметки «галочками», проставленные банком, юридической силы не имеют. Согласие даётся отдельным заявлением, где чётко указано, на что именно человек согласен.

Поэтому суд посчитал условие о плате за «Автолюбителя» ничтожным: оно не имеет юридической силы с самого начала, а деньги подлежат возврату.

— Сколько же удалось вернуть заёмщице?

— С банка взыскали: 126 787,75 рубля — стоимость карты; 13 959,15 рубля — проценты, которые успели начислить именно на эту часть кредита; проценты по ст. 395 ГК РФ за неправомерное удержание средств — 10 094,39 и 4 804,04 рубля за два периода (и дальше по ключевой ставке до полной выплаты); 5 000 рублей — компенсация морального вреда; 170 рублей — почтовые расходы; 73 343,09 рубля — штраф за отказ вернуть деньги добровольно.

— Были ли какие-то нюансы, о которых стоит знать тем, кто планирует подавать похожий иск?

— Да, важный момент: суд отказал во взыскании неустойки в размере 380 тысяч рублей. Дело в том, что трёхпроцентная неустойка по закону о защите прав потребителей применяется к нарушениям сроков оказания услуг, а здесь речь идёт о незаконном условии договора. В таких случаях работают другие механизмы: возврат денег и проценты за пользование чужими средствами. Этот нюанс стоит учитывать, если планируете подавать похожий иск.

— Что делать потребителю, если при оформлении кредита ему предлагают страховку, подписку или карту «в обмен» на снижение ставки?

— Действуйте по простому алгоритму. Первое: проверьте договор. Посмотрите, вынесена ли допуслуга отдельной строкой в индивидуальные условия. Часто её «прячут» в общей сумме кредита.

Второе: убедитесь в наличии согласия. Было ли отдельное письменное заявление с вашей подписью именно на эту услугу? Галочки в анкете, проставленные сотрудником банка, не считаются.

Третье: направьте претензию. Напишите в банк требование вернуть плату за услугу и проценты, начисленные на эту часть кредита. Срок ответа — 10 дней. Претензию лучше отправить заказным письмом или через официальный канал обращений банка — так у вас будет подтверждение даты.

Четвёртое: если отказали — идите в суд. Иски по защите прав потребителей госпошлиной не облагаются. В требованиях просите возврат платы, проценты по ст. 395 ГК РФ, компенсацию морального вреда и штраф 50% от присуждённой суммы.

— Какое главное правило вы бы выделили для наших читателей?

— Главное правило: «скидка на ставку» не должна стоить вам дополнительной платы. Право на более низкую ставку у потребителя есть, а платить за саму возможность её получить — незаконно. Если банк настаивает на обязательной покупке сопутствующих услуг, это повод не подписывать договор и обратиться за консультацией. А если уже подписали — подготовить претензию.

Фото создано с помощью ИИ